Липовая страховка на машину: случаи мошенничества с полисом ОСАГО

Какие виды мошенничества существуют в сфере страхования?

При заключении договора страхования можно столкнуться с различными мошенническими схемами. Наиболее распространены сейчас:

• продажа поддельных страховых полисов. Уличные агенты предлагают выезжающим из отделений ГИБДД, автосалонов и визовых центров купить полис по выгодной цене. Мошенники используют недействительные формы для бизнеса с ограниченной, приостановленной или отозванной лицензией;
• фальсификация данных в страховом полисе. Недобросовестные страховые брокеры искажают данные, чтобы снизить страховые взносы. В случае с ОСАГО занижают мощность автомобиля, меняют его тип и марку, стаж вождения, путем страхования недвижимости указывают меньшую площадь, а оформляя страховку для выезда за границу, старших клиентов делают моложе. Если вы покупаете электронный полис, мошенники могут написать этот договор, используя только одну информацию, и отправить вам документ с исправлениями, чтобы скрыть подделку;
• поддельные сайты, дублирующие сайты реальных страховых компаний (такие сайты называются фишинговыми сайтами). Купив страховку на фишинговом сайте, вы не только получите поддельный полис, но и скомпрометируете свою банковскую карту. Вы можете узнать больше о фишинге и о том, как защитить себя от него, в нашем руководстве.

Уловки при продаже полисов ОСАГО

Мошенничать недобросовестные страховщики начинают задолго до несчастных случаев с участием их клиентов, еще на этапе подписания договора. Учитывая, что ОСАГО — услуга убыточная, а в некоторых регионах крайне невыгодная, компании часто ограничивают продажу полисов, повышают их цену (забывая, например, о скидках за безаварийную езду) или навязывают автовладельцу несколько полисов больше страховки платишь.

Как быть?

Если принципы дороже нервов, а переплачивать нет ни желания, ни возможности, то нужно требовать от страховщиков честного выполнения своих обязанностей и при необходимости обращаться с жалобой в надзорные организации.

В интернет-приемной Банка России есть целый раздел, посвященный отказам в продаже полисов. Просят «получить подтверждение этого факта», например, направив страховое заявление на заключение договора страхования по почте с уведомлением или оформив отказ «с помощью фото-, аудио- или видеоаппаратуры, свидетелей». «При наличии признаков нарушения страхового законодательства необходимо подать жалобу на действия страховщика и имеющиеся доказательства в Банк России».

Центральный банк обязуется принять меры «в пределах своей компетенции». Однако трудно сказать, насколько они будут эффективны. Показателен декабрьский пример: в Воронежской области автолюбитель обратился и в собственную страховую компанию, и в ЦБ и в итоге заставил крупного страховщика оформить ему полис ОСАГО без обременений, только через суд.

Что касается игнорирования системы «бонус-малус», то автомобилист, не согласный с размером (или его отсутствием) бонуса, может написать заявление в страховую компанию. Желательно приложить дословные ксерокопии предыдущих полисов, срок действия которых истек. Компании, согласно закону, обязаны вносить коррективы в базу данных Российского союза автомобильных страховщиков (РСА). В случае отказа придется обращаться за помощью в сам Банк России. После рассмотрения вопроса из него выйдет официальный ответ, копию которого нужно приложить к заявлению в страховую компанию с требованием вернуть лишнюю часть уплаченной премии.

Уловки после совершения мелкого ДТП

На месте мелких аварий часто можно увидеть машины с фирменной окраской бортов, не считая, конечно, бригады ГИБДД. Как правило, это аварийные комиссары, которые помогают водителям правильно составить так называемые европейские протоколы разгона без участия ГАИ. Но на самом деле многие из них предлагают пострадавшему другую помощь – заключение договора уступки, что позволит без участия владельца автомобиля разобраться со снятием страхового возмещения, а заодно и премии, в виде штрафа и конфискации.

Но в последнее время страховые агенты пытаются «конкурировать» с автоюристами. У них своя задача: как минимум предотвратить любое мошенничество, как максимум — снизить последующие расходы компании. Наши специалисты говорят, что этим «страховым представителям» с бейджами на шее и фотоаппаратами в руках часто удается убедить потерпевшего в том, что ущерб, нанесенный его автомобилю, был незначительным, когда на самом деле он оказывается больше лимита выплаты при оформлении ДТП по европейскому протоколу, — 50 тыс руб.

Как быть?

Разберитесь, чем может грозить оформление ДТП без сотрудников ГИБДД, примерно представьте себе стоимость мелкого ремонта и помните о возможных скрытых повреждениях. А также знать о других подводных камнях. В частности, о буквальном толковании п. 8 ст. 11.1 «Закона ОСАГО», в котором установлено, что европейский протокол не позволяет потерпевшему предъявлять дополнительные требования о возмещении ущерба, в отличие от обычного порядка фиксации иска. Например, страховая компания оценивает ущерб в 45 000 рублей в 10 000 и перечисляет эти деньги пострадавшему. Иногда разница в 35 000 рублей между фактически полученными и причитающимися деньгами ошибочно трактуется как дополнительное требование. Конечно, это не

Уловки до проведения экспертизы и оценки ущерба

После ДТП автовладелец с собранными документами едет в страховую компанию и получает предложение «урегулировать на месте». Сотрудник конфиденциально советует не вдаваться в суммы и сроки выплат, а в течение нескольких минут получить определенную сумму страхового возмещения в обмен на отказ от дальнейших претензий. Есть и другой вариант: у потерпевшего забирают все бумаги и заявление и обещают сообщить, где и когда будет производиться оценка ущерба. Однако время идет, а информации нет. Замысел прост: нетерпеливый автомобилист, особенно если он теряет доход, не может ждать и начинает приводить в порядок свою машину. И это является основанием для отказа в выплате.

Как быть?

Ничего не подписывайте и не соглашайтесь на незаконные действия. В противном случае, если автовладелец пошел на сделку со своей совестью и страховщиком, а оговоренной суммы буквально ни на что не хватило, виноват будет он сам.

Та же история — с самостоятельным ремонтом. Эксперты советуют запастись терпением. Компания обязана решить вопрос с выплатами в установленный законом срок – 20 календарных дней, за исключением праздничных дней. Кроме того, вы рискуете не только своей репутацией, но и тем, что в суде придется выплатить клиенту и компенсацию, и штраф с неустойкой.

Национальное агентство финансовых расследований (НАФИ) регулярно проводит опрос россиян для оценки уровня их доверия к страховым компаниям. До недавнего времени этот показатель неуклонно снижался. Так, в 2013 г он составлял 41%, в 2014 г. – 38%, в апреле 2015 г. – 35%, а в ноябре того же года – 34%. Между тем, в июле 2016 года доля ответивших «я доверяю» или «предпочитаю доверять» увеличилась до 40%.

Уловки при проведении экспертизы и оценки ущерба по ОСАГО

Здесь возможны самые разные варианты. Например, эксперт под разными предлогами не включает в акт об оценке те или иные убытки, занижая размер платежа. Или способствует, но в итоге компенсации все равно не хватает на полный ремонт поврежденного автомобиля. Техники утверждают, что суммы выплат и ремонтов иногда отличаются в 10 раз.

Как быть?

Необходимо вместе со специалистом внимательно осмотреть автомобиль и настоять на отражении всех обнаруженных повреждений в акте осмотра. В случае несогласия потерпевший может оставить свой комментарий на месте. Однако позаботиться о решении этой проблемы нужно еще на этапе оформления ДТП, проследив за тем, чтобы сотрудники ГИБДД занесли в акт все видимые повреждения автомобиля и указали вероятность скрытых повреждений. Кстати, когда автовладелец настаивает на осмотре внутренних повреждений, страховая компания может предложить зайти в мастерскую, снять там волчки, а потом вызвать оценщика компании. Большинство людей забывают об этом и в конечном итоге устраняют все внутренние повреждения самостоятельно.

Однако если вроде бы все учтено и оценено правильно, но итоговая цифра оказалась ниже ожидаемой, следует предпринять попытку найти «ошибку» в расчетах. Юридические службы многих компаний сталкиваются с фактом занижения объема необходимых работ в расчетах (по сравнению с нормативными), а также якобы случайной забывчивостью ответственных сотрудников страховой компании включить в сумму быть оплачены некоторые детали, которые ранее присутствовали в актах о дефектах, согласованных с заказчиком. Это позволяет страховщикам занижать выплату на 5-40%.

Автовладелец может провести независимую экспертизу для оценки ущерба автомобилю, после чего написать претензию и подать ее страховщику. Компания должна рассмотреть письменную претензию и принять по ней решение в пятидневный срок. Однако не все зависит от специалиста. Участники рынка отмечают, что в прайс-листах СПС, по которым производятся все расчеты, стоимость запасных частей и материалов, а также нормо-часов работы в большинстве случаев занижены по сравнению со среднерыночными значениями.

Уловки при подписании документов об экспертизе

Выше мы уже приводили пример подписания документа об отказе от каких-либо претензий с так называемой мгновенной выплатой компенсации. Но бывает и другой случай, когда не менее любезный страховщик после экспертизы подсовывает на подпись некое соглашение об определении размера ущерба пострадавшему при ДТП. Естественно, этот размер не соответствует реальному, о чем невнимательный или доверчивый автомобилист узнает позже.

Как быть?

Не доверяй никому и ничему. Такой документ лишает потерпевшего возможности взыскать какие-либо дополнительные суммы сверх расчетной. Для этого сам документ необходимо признать недействительным. Однако судебная практика трактует условия такого соглашения буквально: если текст в доступной форме, то считается, что у потерпевшего не должно быть заблуждений о последствиях.

Уловки с выплатами по ОСАГО

После наступления страхового случая автомобилист собрал и передал в компанию все необходимые документы, прошел экспертизу для оценки ущерба, но страховщик просто выбрасывает выплату.

Как быть?

Такое поведение страховщика можно назвать уловкой с натяжкой, так как оно работает явно только в тех случаях, когда сумма выплаты незначительна для владельца автомобиля и он «забывает» о ней, чтобы не тратить время на переписку со страховщиком, а тем более в судебных процессах. В остальном здесь все абсолютно прозрачно – есть закон об ОСАГО и правила страхования, в которых четко разъясняются все нормы, в том числе условия оплаты. Если страховка их нарушает и клиент оказывается с одним из принципов, он сильно рискует.

Сначала нужно подать жалобу в ЦБ и РСА. Если получить оттуда внятный ответ не удалось, напишите досудебную претензию в страховую компанию. Оно может быть отправлено заказным письмом с уведомлением о получении или представлено через секретариат с отметкой о принятии. В претензии необходимо запросить письменное объяснение причины задержки и потребовать оплату. Если компания не ответила, стоит обратиться в суд и потребовать страхового возмещения, а также пени или пени за просрочку платежа.

Уловки с проблемным полисом ОСАГО

Клиент получает отказ в выплате компенсации, так как, по мнению страховой компании, у одного из участников ДТП был недействительный или поддельный полис. Опустим случаи, когда водитель, попавший в ДТП, заведомо купил полис у мошенников по заниженной цене – он, как говорится, виноват. А что делать, если в такой ситуации оказался владелец солидного автомобиля?

Как быть?

Проблема не только в настоящих подделках, но и в недобросовестности некоторых страховщиков, которые после официальной продажи (часто прямо в своем офисе) через какое-то время объявляют этот полис утерянным. Совершенно невозможно застраховаться там, где ставки ниже среднерыночных, а еще лучше покупать полисы только в компаниях, рекомендованных опытными автовладельцами.

Но если все пошло по неприятному сценарию, главное найти сам полис и чек на его покупку. Верховный Суд РФ в Постановлении от 29 января 2015 г подчеркнул, что «выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора ОСАГО, пока не доказано обратное», и судебная практика основывается именно на таком положении.

Случай в Кемеровской области. Суд постановил, что страховая компания поступила неправильно, отказав клиенту в возмещении, поскольку, по ее мнению, полис был фальшивым. «Закон не возлагает на страхователя обязанности при заключении договора проверять законность владения бланком полиса страховой компанией; страхователь, уплативший страховую премию, получивший бланк полиса без явных признаков подделки, в этом случае не должен нести ответственность за определенные действия представителя страховщика или третьих лиц», — говорится в кратком изложении судебного акта.

Чуть сложнее для потерпевшего обстоит дело с неправомерным полисом виновника ДТП. Решение проблемы заключается в подаче документов в суд и заявления в СПАС о заключении договора страхования с виновником ДТП. Если страховщик отказал на основании «невыплаты агентом денег от сделки по проданному полису», но при этом у владельца полиса есть квитанция об оплате, то это внутренние проблемы страховой компании страховая компания страховщик в учете и контроле платежей, которые не касаются покупателя услуги. Другое дело, если в выплате отказано из-за того, что полис оказался фальшивым. Тогда вам придется судиться не с компанией, а непосредственно с владельцем этого полиса.

Уловки с апелляцией к другим проблемам

Страховые компании могут не выплачивать компенсацию по ряду причин, не зависящих от владельца автомобиля, пострадавшего в ДТП. Более того, утверждают юристы, большинство этих причин преувеличены. Например, когда в полисе ОСАГО не