Как рассчитывается КБМ: что это значит и таблица коэффициента бонус-малус в страховке водителя

Как рассчитывается цена полиса ОСАГО?

Расчет ведется по формуле: ОСАГО = БЗ х КВС х КБМ.

БЗ (базовое значение) – это индивидуальные коэффициенты использования транспортного средства, которые можно найти на сайте Российского Союза Автостраховщиков или получить у представителей страховых компаний. КВС (возраст и стаж водителя) и КБМ (коэффициент бонус-малус) вместе составляют понятие класса водителя. Это важный показатель при расчете стоимости полиса ОСАГО.

Зачем ввели коэффициент «бонус-малус»?

Страховая ответственность водителей, страховщики несут риски, потому что человек, например, может слишком часто попадать в аварии. Чтобы компенсировать эти риски и одновременно побудить граждан к более осторожному вождению, был введен КБМ. Это система скидок для водителей, не побывавших в авариях. В то же время в КБМ ожидают увеличения страховых выплат тем, у кого на счету много несчастных случаев. Но это не наказание для нерадивых водителей. При несчастном случае страховщик несет значительные расходы, компенсировать которые призвано увеличение суммы страховых взносов.

Что такое КБМ в ОСАГО?

Нам часто задают вопрос: «Коэффициент МУП в ОСАГО. Что это?» Говоря простым языком, этот параметр показывает, как часто автолюбитель попадает в аварии. Чем реже это происходит по вине водителя, тем ниже его КБМ и дешевле страховка. И наоборот.

Виды КБМ

В страховке можно указать список людей, которые могут водить, или оформить страховку без нее, тогда водить сможет любой. Это влияет на размер КБМ по ОСАГО.

1. Если страховка закрытая (т.е на определенный список лиц):

Страхователь страхует гражданско-правовую ответственность нескольких водителей, поэтому в полисе записываются данные каждого из них: ФИО, серия и номер прав. КБМ рассчитывается для каждого персонально. А при определении цены полиса берут самый высокий коэффициент, поэтому стоимость ОСАГО зависит от человека с худшим КБМ.

2. Если список водителей не ограничен:

Если вы покупаете страховку ОСАГО на Страховке.Ру или в офисе страховой компании и не ограничиваете список допущенных к вождению лиц, то водители не учитываются при определении цены КБМ.

Получается, что возьмут коэффициент равный 1, но в этой ситуации будет другой коэффициент на неограниченный список лиц — КО. Его размер для физических лиц составляет 1,94, то есть надбавка будет равна 94%. Поэтому открытая страховка финансово выгодна, если у одного из водителей BMR больше 2.

Когда применяется КБМ

Коэффициент используется для определения цены страховки, если список водителей, которые могут управлять транспортным средством, ограничен.

Как коэффициент КБМ влияет на цену ОСАГО?

Если МУП равен 1, то стоимость ОСАГО полная, 100%. Следовательно, если МУП уменьшается на 0,05, то цена ОСАГО уменьшается на 5%. Если MSC вырастет на 0,5, цена страховки увеличится на 50%.

Как рассчитать КБМ для ОСАГО

Чтобы понять, как определяется размер ОСАГО КБМ, нужно помнить, что у каждого водителя, оформляющего страховой полис на Страховании.Ру, свой коэффициент и класс.

КБМ ОСАГО новичка (тот, кто страхует впервые) равен 1. Ему присваивается 3-й класс. Если в течение года не произошло ни одной аварии по вине водителя, то коэффициент снижается до 0,95 и класс повышается до четвертого. Если произошла хотя бы одна авария, класс снижается до 1-го и КБМ повышается до 1,55.

Самый выгодный вариант – получить 13 класс и снизить коэффициент до 0,5. В этом случае можно купить страховку за полцены. Но для этого не обязательно 10 лет попадать в ДТП.

КБМ напрямую влияет на цену страховки. Когда он равен 1, то цена полиса полная. Если коэффициент уменьшается на 0,05, то цена снижается на 5%. Если МУП повышается на 0,5, цена ОСАГО повышается на 50%.

Обратите внимание, что для сохранения сниженного тарифа необходимо ежегодно страховаться. Если сделать перерыв из-за того, что продали машину и купили новую только через пару лет, КБМ обнуляется, а точнее снова возвращается к единице.

Итак, давайте вспомним:

BMR — единственный показатель, способный снизить стоимость страховки, который полностью зависит от вас — вы на него напрямую влияете. Именно поэтому бонус-малус в ОСАГО в народе называют «скидкой.

Без ДТП и аварий

Государство создало самый простой способ стимулировать водителей к аккуратному вождению: снизить МСК и цену ОСАГО (размер страхового взноса).

Чем больше лет клиент ездит без аварий, тем меньше рисков видит в нем компания, оформляющая гражданство автомобиля, и предоставляет более выгодные условия договора.

Подход к расчету унифицирован и прост: таблица КБМ с ежегодным прибыльным обновлением коэффициента для точных контролеров.

Следующий класс соответствует новому значению. Когда полис выдается впервые, все страхователи получают третий класс и полную стоимость. Отсутствие несчастного случая делает страхование выгоднее на 5% каждый следующий год. Например, если за 6 лет не было аварий, то скидка составит 30 %.

При этом очень рискованным водителям приходится платить больше, но при благоприятных условиях перейти из класса «М» в «3» можно всего за 4 года. Шаги от 2,45 до 1 КБМ:

• 0,15;
• 0,75;
• 0,15;
• 0,4.

После ДТП

Независимо от начального значения, если водители совершают более трех платежей по текущему договору в истории страхового года, в следующем применяется более высокий MSC.

То есть, если водитель имеет третий класс (при оформлении полиса впервые), или тринадцатый (со скидкой 50%), если застрахованный совершил 4 и более ДТП в год, руководствуясь таблицей, он теряет полностью бонусы за КБМ и значительно больше платить за новую ОСАГО за минимальный класс.

Даже если клиент страховой ранее ездил 10 лет без единого ДТП, а теперь стал причиной 4-х, за следующий полис он заплатит в три раза больше. Если была только одна авария, в таблице КБМ будет указано снижение класса с 13 до 7, а цена увеличится на 30 %.

Повышение коэффициента будет только в тех случаях, когда страхователь будет признан виновным в создании аварийной ситуации.

Попали в ДТП – всегда ли изменяется КБМ?

Нет. Но сначала выясним, что это такое: КБМ!

Это коэффициент бонус-малус, который используется при расчете полиса ОСАГО при его покупке на автомобиль. То есть для определения стоимости страховки сначала берется базовая ставка, которую страховщик устанавливает самостоятельно, но в пределах установленного Законом 2746 а коридора
4 942 рубля для личных автомобилей в России.

Также при расчете эта фиксированная сумма в свою очередь умножается на определенные коэффициенты. По состоянию на 2022 год из 7:

1. коэффициент региона регистрации в России,
2. КБМ — в зависимости от наличия страхового случая,
3. ограниченный или неограниченный для водителей ОСАГО,
4. возраст и опыт
5. мощность машины,
6. сезонность эксплуатации автомобиля,
7. срок страхования.

Все они применяются по очереди в том же порядке, что и представленный в списке выше. То есть берем, например, базовую ставку 4000 рублей, а если владелец машины проживает в Москве, то получаем коэффициент 2, то есть стоимость в расчете увеличивается в 2 раза, до 8 тысяча. Далее, например, человек за последние 8 лет ни разу не попадал в ДТП, тогда применяется КБМ 0,6, то есть 8000 умножаем на 0,6 и получаем 4800 руб. И так до последнего балла.

Но в любом случае окончательная цена страховки ОСАГО не должна превышать базовую ставку в 3 раза.

Таким образом, CBM – это зависимость стоимости полиса от количества страховых случаев. Его текущее значение хранится в базе данных РСА (Российский союз автостраховщиков) и запрашивается страховыми работниками каждый раз при расчете стоимости вашего полиса.

Многие автолюбители принято называть этот коэффициент «безаварийной скидкой», что в целом не совсем верно, поскольку:

• КБМ не зависит напрямую от аварии,
• здесь может быть не только скидка, но и увеличение стоимости, если вы часто попадаете в аварии и оказываетесь в них виновными.

Итак, КБМ после ДТП меняется не всегда, а только при следующих условиях:

• вы признаны виновным в аварии,
• в результате ДТП пострадавший обратился за страховым возмещением, то есть КБМ не меняется от одного лишь наличия ДТП, должен быть страховой случай, то есть выплата или направление на ремонт; Проще говоря, страховая компания должна понести убытки.

Если я не виноват(а)?

Так что МД у вас не вырастет и никак не изменится. Дело в том, что этот коэффициент призван мотивировать автовладельцев соблюдать правила дорожного движения, меньше попадая в аварии. То есть, если вы часто виноваты в ДТП, то страховка становится для вас дороже.

Если вы ни в чем не виноваты, ОСАГО не должно для вас меняться. Это логично? Довольно!

Если вина обоюдная?

При этом, вне зависимости от степени вины в ДТП, бонус-малус будет увеличиваться для всех его участников. К сожалению, увеличение МСК при меньших значениях даже не предусмотрено, в зависимости от степени взаимной вины каждого участника. Даже если вы виноваты всего на 1%, BMR изменится так же, как и для 99% виноватых%.

Как меняется КБМ? Таблица

Итак, теперь мы знаем, что скидка за безаварийность будет увеличиваться только в том случае, если вы виновны в ДТП, а пострадавший обратился в страховую компанию и получил компенсацию по ОСАГО.

Страховщики (если быть точнее ЦБ) давно все просчитали и создали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. В последний раз он менялся в апреле 2019 года и выглядит так сегодня.

Смотри внимательно:

• цветом выделено само КБМ, то есть его важность при покупке полиса ОСАГО,
• значения коэффициентов выделяются красным цветом, когда они увеличивают стоимость страховки,
• синий — исходный КБМ, если ранее не страховался или был перерыв более года (при сбросе),
• а зеленый — значения коэффициентов при снижении стоимости страховки,
• все столбцы справа от первого — это количество несчастных случаев в страховом периоде и то, как они увеличиваются в цене на следующий год.

Таблица КБМ после аварии

Период CBM Коэффициент	Коэффициент КБМ
0 несчастных случаев	1 авария	2 аварии	3 аварии	Более 3 аварий
2,45	23	2,45	2,45	2,45	2,45
23	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
1,4	а	1,55	2,45	2,45	2,45
а	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
0,9	0,85	а	1,55	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	а	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	а	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	а	1,55	2,45
0,5	0,5	0,8	а	1,55	2,45

Следовательно, чем больше аварий, в которых вы участвовали и виноваты, и в которых пострадавший подал заявление на компенсацию, тем выше значение MSC.

Расчет КБМ при неограниченной страховке

При открытом ОСАГО (безлимитном) по полису не попадает никто, кроме владельца транспортного средства. КБМ меняется по таблице по вышеизложенному принципу, но относится исключительно к указанному автомобилю. Коэффициент не имеет ничего общего с другими водителями, к какому бы классу они ни принадлежали.

При оформлении страховки на другой автомобиль значение будет таким же, как и для вновь обратившегося клиента: класс 3 и КБМ 1. Коэффициент на конкретный автомобиль снижается отдельно.

Если такой автомобиль попал в аварию и в это время за рулем находился другой водитель, класс автовладельца дополнительно снижается.

В следующем году вы сможете оформить ограниченную страховку на это транспортное средство с учетом водителя с более выгодным КБМ.

Таблица КБМ — как посчитать скидку за ОСАГО

Таблица КБМ – это специальная таблица, позволяющая рассчитать КБМ водителя исходя из его страхового стажа и количества ДТП по его вине. В таблице показаны 15 значений BMF.

Скидка — Переплата CBMКоличество несчастных случаев за последний период0 Авария1 Авария2 Авария3 Авария4 Авария или больше

145%	2,45	23	2,45	2,45	2,45	2,45
130%	23	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
55%	1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
40%	1,4	а	1,55	2,45	2,45	2,45
нет	а	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
5%	0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
10%	0,9	0,85	а	1,55	2,45	2,45
пятнадцать%	0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
двадцать%	0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
25%	0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
тридцать%	0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
35%	0,65	0,6	0,85	а	1,55	2,45
40%	0,6	0,55	0,85	а	1,55	2,45
Четыре пять%	0,55	0,5	0,85	а	1,55	2,45
пятьдесят%	0,5	0,5	0,8	а	1,55	2,45

Для использования таблицы не нужно иметь специальных навыков. Все расчеты интуитивно понятны.

Классы водителя в таблице КБМ

Страховую компанию интересуют только фактические страховые случаи и выплаты страховых взносов. То есть, если в ГИБДД не было оформлено мелкое ДТП, и гражданин не оформлял страховку, такие случаи не влияют на КБМ — коэффициент бонус-малус.

В расчете учитываются только зарегистрированные несчастные случаи, повлекшие за собой страховые выплаты, то есть расходы компании. Каждый случай значительно снижает класс водителя. Например, нештатная ситуация забрасывает автовладельца сразу в несколько положений. А это приводит к увеличению стоимости полиса.

Как пользоваться таблицей КБМ

1. Проверьте свой текущий CBM.
2. В крайнем левом столбце найдите заданное значение BMF;
3. В верхней строке выделить ячейку с количеством ДТП по вине водителя;
4. Ячейка на перекрестке будет содержать значение MSC, которое будет применено к водителю 1 апреля.

Если водитель никогда ранее не был застрахован, то к нему применяется КБМ = 1. Кроме того, каждый год без аварий КБМ уменьшается на 0,05. Лучшее значение, на которое вы можете рассчитывать, — 0,5 (соответствует 50% скидке). Наихудшее значение BMF 2,45 (соответствует надбавке 245%

Примеры расчета КБМ по таблице

Пример 1. Ермаков В.П имеет текущий КБУ = 0,7. Он хочет знать, какой MSC у него будет в следующем году при отсутствии аварий. Смотрим в левый столбец КБМ = 0,7. Мы ищем 0 несчастных случаев в верхней колонке. На пересечении находится значение 0,65. Именно такое значение КБМ будет у Ермакова В.П на 1 апреля следующего года.

Пример 2. Виноградова Л.С имеет ток КБМ=0,5. В текущем расчетном периоде попал в аварию, в которой, к сожалению, виноват сам. Водитель хочет знать, какую скидку он получит в следующем году. В левой колонке ищем CBM = 0,5. В топе 1 ДТП. На пересечении CBM = 0,8, что соответствует 20% скидке%.

Пример 1:

Водитель класса «0» с 01.04 прошлого года по 31.03 этого года не стал виновником ни одного ДТП. С коэффициента 2,3 перейти на первый уровень и получить BMR 1,55.

Пример 2:

В дальнейшем этот же застрахованный становится причиной ДТП. Согласно таблице, при расчете с водителями следующей страховки агент берет наибольшее значение 2,45.

Пример 3:

Имеющим пятый класс страхования при оформлении ОСАГО и совершившим 2 несчастных случая, при заключении договора КБМ в таблице предусмотрен множитель 1 и общий проигрыш 10% скидки.

Класс на начало годового страхования

Ежегодно 1 апреля МСК пересчитывается. Новый класс страхования зависит от истории вождения за последние 12 месяцев. Водители без аварий получают скидку, а к авторам дорожно-транспортных происшествий применяется множитель.

Важно понимать, что досрочное расторжение балансового договора (минимум за сутки, минимум за час до истечения срока действия) забирает у водителя накопленную за период скидку. При заключении нового полиса страховщик будет применять тот же CBM, что и в начале досрочно закрытого договора.

В случае прерывания страхования более чем на 12 месяцев накопленная скидка больше не обнуляется.

Повышающий коэффициент за длительный отдых также не сбрасывается. История страховых случаев хранится в ППШ.

Максимальный коэффициент КБМ

Это 2,45. Премия в этой ситуации составляет 145%. Он назначается, если за год произошло четыре ДТП по вине водителя.

Как проверить текущее значение КБМ на сайте РСА?

Текущую стоимость КБМ вы можете проверить самостоятельно в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА) на сайте — зайдите на сайт РСА.

Информация о сайте РСА

При первом посещении веб-сайта PCA у вас могут возникнуть вопросы об использовании онлайн-сервисов, поиске информации и подаче заявления. Это очень легко сделать. Всего пара минут, и водитель сможет получить данные о своем персональном коэффициенте скидки. Эта информация поможет вам узнать окончательную стоимость автострахования. Начальная позиция водителя, недавно оформившего полис, равна трем, его скидка в этом случае будет минимальной, она равна единице. Это значит, что если водитель ранее не оформлял полис ОСАГО, то рассчитывать на скидку первое время он не может.

Благодаря информации на сайте РСА водитель сможет рассчитать стоимость полиса на следующий год. Если в течение года у водителя не было аварий, то на следующий период он может рассчитывать на получение бонуса в виде более низкой стоимости полиса. ОСАГО предлагает максимальную скидку для автовладельцев, которая составляет 50% от стоимости автостраховки. Если водитель попадет в аварию, за каждое происшествие на дороге его будут «штрафовать» с уменьшением скидки от цены полиса.

Но что, если полис был оформлен на несколько водителей на один и тот же автомобиль? В этом случае при расчете цены полиса будет учитываться самый высокий МУП. Например, если у одного CBM 0,7, а у другого 0,9, то полис будет оцениваться на основе большего CBM. Если полис оформлен на автомобиль с неограниченным количеством водителей, стоимость его определяется за счет КБМ автовладельца.

КБМ не распространяется на автомобили в таких случаях:

• в политиках трафика это те политики, которые выдаются сроком на 20 дней;
• в автостраховании, когда транспортное средство было застраховано в другой стране.

Проверка КБМ на ресурсе РСА

Чтобы проверить свой KBM, вам нужно зайти на сайт PCA. Эта услуга бесплатна. Информацию о KBM могут получить как водители, так и страховые агенты.

Чтобы проверка КБМ прошла успешно, нужно вводить только достоверные данные (это касается фамилии, имени и отчества, а также даты рождения и т.д.). Кроме того, в пустые поля необходимо ввести серию и номер удостоверения (водительского удостоверения). Кроме того, в конце необходимо поставить галочку, тем самым соглашаясь на обработку персональных данных. В конце нужно будет нажать кнопку «Подтвердить» и дождаться обработки информации.

Важно помнить, что информация в базе данных PCA периодически обновляется автоматически. Так что если произошла авария и водитель сообщил об этом своему агенту, данные тут же появятся в системе.

На сайте РСА помимо показателя КБМ можно рассчитать стоимость автостраховки. Вам необходимо найти на сайте сервис «Онлайн-калькулятор» и ввести в пустые поля необходимые данные, в том числе уже известный показатель BMF. Сервис PCA предоставит информацию в виде таблицы, от самой низкой до самой высокой цены, доступной для каждого конкретного случая.

Если водитель не может проконсультироваться в КБМ или видит, что данные в базе РСА отличаются от того, что ему известно, то он может обратиться за разъяснениями к своему страховому агенту или лично обратиться в ЦБ, где он предоставит ксерокопии полисов по предыдущей страховке период.

В обоих случаях на исправление неточностей может уйти пара дней.

Как видите, узнать свой КБМ не составит труда. Вам понадобится доступ в Интернет, компьютер и осторожность при вводе данных в онлайн-форму. Ответ на запрос поступает в тот же день и водитель сможет получить свои данные без личного обращения в какую-либо структуру.

Что делать, если не получилось узнать КБМ?

Как показывает практика, при использовании АИС ОСАГО у водителей периодически возникают трудности. Часто человек не может получить информацию из-за ошибочно введенных данных. При проверке КБМ необходимо использовать данные из страхового полиса, так как они могут отличаться от указанных в паспорте транспортного средства.

Как быть, если КБМ рассчитан неверно?

Ошибка в расчете КБМ повлияет на размер страховых выплат. В этом случае вам необходимо обратиться в Российский Союз Автостраховщиков для исправления информации, содержащейся в АИС ОСАГО.

Прежде чем сделать это, вы должны запросить у своей страховой компании информацию о страховых претензиях за предыдущий год. Данная информация или письменный отказ в ее предоставлении должны быть приложены к заявлению. Запрос должен содержать данные водителя: ФИО, дату рождения, серию и номер водительского удостоверения и полиса ОСАГО. Претензия может быть отправлена ​​обычной почтой или на адрес электронной почты, указанный на веб-сайте PCA.

В случае отказа в смене КБМ водитель может подать иск в суд. В суде вы можете использовать документы, ранее полученные от страховщика, для подачи заявления в PCA. Также необходимо предъявить полис ОСАГО и аварийные справки за предыдущий год.

Обратите внимание, что соблюдение претензионного порядка не является обязательным. То есть водитель может сразу обратиться в суд без подачи заявления в Российский союз автостраховщиков. Однако иногда целесообразнее подать иск в PCA, так как это экономит время и деньги.

Причины потери КБМ

Наиболее распространенные причины сброса КБМ следующие:

1. технические ошибки;
2. неправомерные действия сотрудников страховой компании или аккредитованных агентов;
3. изменение имени;
4. замена водительского удостоверения (если страховщик своевременно не уведомлен).

Как восстановить КБМ при замене прав или ошибке страховщика

При замене прав нужно посетить страховщика и внести изменения в полис. Если это сделать, то проблем с коэффициентом при продлении страховки не будет. Если вы забыли уведомить страховщика о замене прав, для восстановления скидки вам нужно будет подать заявление в страховую компанию.

Если КБМ изменил свое значение по ошибке страховой компании, нужно написать туда заявление с просьбой проверить коэффициент и при необходимости внести изменения в базу данных Российского Союза Автостраховщиков.

В запросе должны быть указаны:

1. Серия и номер действующих и (по возможности) предыдущих прав;
2. Номер последнего полиса ОСАГО;
3. Дата подписания договора страхования;
4. Причина, которая, по его мнению, повлияла на ошибочный расчет.

Важно помнить, что после рассмотрения заявки коэффициент можно не только уменьшить, но и увеличить. Тогда за полис придется доплачивать.

Можно ли сбросить?

Нет. Это значит, что в 2022 году нельзя ни по закону, ни практически сбросить КБМ за деньги, если ты попал в аварию и стал виновником. В любом случае, это уголовное преступление в сфере страховых услуг, и даже если вы попытаетесь взломать и взломать базу данных РСА, подменив свой КБМ, такой ушлый автовладелец и/или его дилеры будут привлечены к ответственности.