Коэффициент страховки ОСАГО: тарифы и базовая ставка по компаниям

Что такое базовая ставка ОСАГО?

Базовый сбор «самогражданина» представляет собой фиксированную сумму, установленную на законодательном уровне. Данным тарифом пользуются все владельцы транспортных средств, независимо от региона проживания, марки автомобиля, возраста, страхующие свой автомобиль. Начальная ставка одинакова для всех. Но есть еще небольшое отступление. Это относится к типу транспортного средства и некоторым другим факторам. Например, базовая ставка на легковой автомобиль будет отличаться от ставки на грузовой.

С момента введения «автогражданки» исходный показатель несколько раз менялся. Во-первых, была зафиксирована конкретная сумма (1980 рублей за автомобили). Но время показало, что такие правила невыгодны страховщикам. Таким образом, ценовой индикатор вырос в несколько раз. На сегодняшний день ключевая ставка представляет собой не фиксированное число, а так называемую брокерскую цену, которая позволяет страховщикам самостоятельно устанавливать базовую цену полисов, но в определенном диапазоне. Поэтому владельцы автомобилей нередко видят, что стартовые суммы у разных страховых компаний отличаются.

Как правило, компании, давно работающие на страховом рынке, особо не снижают свои ставки. Что касается вновь созданных субъектов, то они могут применять минимальную ключевую ставку. Но с такими компаниями нужно быть очень осторожным, так как желание привлечь больше клиентов часто заложено в небольшой цене, после чего организация просто «исчезает».

Из чего складывается базовая ставка ОСАГО?

По закону расчет первоначального взноса зависит от технических характеристик, конструкции и назначения транспортного средства. Хотя страховщики могут самостоятельно устанавливать базовую стоимость, они должны уведомить о принятом решении ЦБ России. То есть контроль за деятельностью организаций осуществляет государство, и компания не может внезапно изменить начальную цену.

Но страховые компании имеют право устанавливать свои тарифы для каждого региона. То есть компания может менять цены на данной территории в зависимости от ее нерентабельности. Этот пункт не контролируется государством. Например, два города Санкт-Петербург и Ростов. Оба населенных пункта имеют одинаковый территориальный коэффициент. Но в первом случае в страховой расчет включается максимальная начальная ставка, так как непроизводительность больше, чем во втором варианте.

Территориальный коэффициент (КТ)

На стоимость ОСАГО влияет коэффициент, размер которого определяется территорией преимущественного использования транспортного средства. Этот показатель может как увеличивать, так и уменьшать итоговую ставку. Он основан на риске интенсивности движения в конкретном регионе. Показатели этого коэффициента разработаны для всех субъектов Российской Федерации.

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

Этот коэффициент является показателем безаварийного вождения. Система расчета страховых взносов ОСАГО основана на прямой зависимости вероятности ДТП от аккуратности вождения лица, допущенного к управлению транспортным средством. Каждый год водителю присваивается класс вождения. Каждый год безаварийной езды дает страхователю скидку 5% от стоимости ОСАГО. Только те аварии, в которых вина водителя, выдавшего ОСАГО, отрицательно доказана на уровне КБМ. Минимальное значение этого коэффициента 0,5, максимальное 2,45. Следовательно, любой автовладелец имеет возможность напрямую влиять на размер страховой премии по ОСАГО.

Коэффициент возраста-стажа (КВС)

При расчете страховой премии по ОСАГО изменяется стаж водителей, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством. Чем больше стаж вождения, тем больше вероятность получения скидки. Возраст водителей также имеет значение. Участники дорожного движения в возрасте до 21 года и со стажем вождения до одного года будут платить за ОСАГО в двойном размере по сравнению с водителями старше 35 лет и со стажем вождения более 15 лет.

Коэффициент мощности (КМ)

Автовладельцам автомобилей мощностью более 150 лошадиных сил ОСАГО обойдется недешево. Этот показатель увеличит стоимость вашего самостоятельного гражданства на 60%. А водители транспортных средств мощностью до 50 лошадиных сил получат скидку 40%.

Коэффициент ограничения количества водителей (КО)

Если страхователю необходимо включить опцию мультидрайв в условия покрытия по ОСАГО, стоимость полиса удвоится. Как правило, страховщики-юридические лица требуют неограниченного доступа водителей к транспортному средству, однако запрос на такие условия может исходить и от отдельных граждан.

КП — Срок страхования

Чем короче срок страхования, тем дешевле будет стоить полис

Срок страхованияСтоимость

1 год	а
9 месяцев	0,95
8 месяцев	0,9
7 месяцев	0,8
6 месяцев	0,7
5 месяцев	0,65
4 месяца	0,6
3 месяца	0,5
2 месяца	0,4
от 16 дней до 30 дней	0,3
от 5 до 15 дней	0,2

Коэффициент ограничения кол-ва водителей (КО)

КП – коэффициент продолжительности страхования иностранных граждан

Этот коэффициент распространяется только на автомобили, не имеющие регистрации на территории РФ. В этом случае он действует как замена значения COP. С учетом возможности кратковременного пребывания в России иномарок минимальный срок страхования составляет всего 5 дней. Ниже представлен полный перечень значений коэффициентов по срокам выдачи ОСАГО:

• 5 — 15 дней: 02
• 16 дней — 1 месяц: 0,3
• до 2 месяцев: 0,4
• до 3 месяцев: 0,5
• до 4 месяцев: 0,6
• до 5 месяцев: 0,65
• до 6 месяцев: 0,7
• до 7 месяцев: 0,8
• до 8 месяцев: 0,9
• до 9 месяцев: 0,95
• до 10 месяцев и более: 1

Ликвидированные коэффициенты

В 2021 году на размер страховых взносов по ОСАГО не будут влиять два коэффициента:

КПр – коэффициент прицепа

До недавнего времени при наличии прицепа водители ОСАГО стоили дороже, а значение повышающего коэффициента составляло 1,16-1,4 в зависимости от категории объекта страхования.

КН – коэффициент нарушений

Он предусматривал использование возрастающих значений для лиц, ранее нарушивших условия заключенного договора. По новым правилам для данной категории клиентов страховщики имеют возможность применять максимально возможное значение базовой ставки.

Формула расчета

Формула расчета в калькуляторе ОСАГО сегодня выглядит так:

Общая стоимость ОСАГО = ТБ х СТ х КБМ х КВС х КО х КС х КМ х КП, где:

• ТБ является базовой ставкой.
• КТ – это показатель, который формируется по территории регистрации собственника.
• КБМ — параметр безопасности или «бонус-малус».
• КВС — это числовой показатель, учитывающий возраст и стаж водителя или водителей.
• КО — параметр ограничения проводника.
• КП – это параметр, который напрямую зависит от срока страхования автомобиля.
• КС – коэффициент, формируемый от периода использования автомобиля.
• КМ – это показатель, который зависит от мощности автомобиля.

Основным параметром, который больше всего влияет на конечную цену ОСАГО, является базовая ставка. Размер этой ставки выбирает сам страховщик, но в пределах, установленных ЦБ РФ.

Изменения в системе расчета ОСАГО

Теперь посмотрим, как изменятся ставки и коэффициенты после 1 сентября, какие новые факторы начнут учитывать страховщики и сколько вы будете платить за страховой полис.
1. Модифицированные базовые ставки. Базовые тарифы для всех категорий транспортных средств изменены. Тарифный коридор расширился примерно на 10% в обоих направлениях.
2. Введены определяющие факторы. Изменились не только базовые тарифы, но и подход к расчету стоимости полиса. Теперь для каждого автовладельца стоимость будет рассчитываться индивидуально. На цену влияют дополнительные факторы.

• Административное или уголовное наказание за нарушение ПДД на протяжении всего стажа вождения. Максимальные ставки будут для тех, кто был лишен прав, пойман за рулем в нетрезвом виде или участников ДТП, брошенных на месте ДТП.
• В течение года повторялись серьезные нарушения ПДД: проезд на красный свет, выезд на встречную полосу и превышение скорости. Обратите внимание на нарушения, зафиксированные сотрудником ГИБДД.
• Другие факторы, нарушающие безопасность дорожного движения. Страховщики должны опубликовать список факторов и разместить их на своих сайтах. Пока эти факторы неизвестны. Однако поправки к закону перечисляют, что запрещено использовать: раса и язык, национальность, пол, служебное положение и партийная принадлежность.

Так страховые компании поощряют водителей к осторожному вождению. Если раньше от внимания и дисциплины водителей зависел только коэффициент КБМ, то теперь каждый может «заработать» для себя более низкую ставку.

Важно: Цена полиса не может превышать базовую ставку, умноженную на территориальный коэффициент, более чем в три раза. Для нарушителей — более чем в пять раз.3. Модифицированные коэффициенты. ЦБ изменил некоторые коэффициенты.

КТ — В одних городах территориальный коэффициент вырос, в других уменьшился. Например, в Севастополе с 0,6 до 0,64; в Челябинске — с 2,1 до 1,99; в Москве — с 1,7 до 1,9. Полный список CT можно найти в Директиве Центрального банка.

КВС расширился на 3-4%. Полис стал дороже для молодых и неопытных водителей и дешевле для опытных водителей старшего возраста. Для организаций КСД увеличился в 1,8 раза.

КО больше не зависит от количества зарегистрированных в полисе водителей. Для двух водителей и для неограниченного списка коэффициент одинаковый: 1,94 для частников и 1,97 для организаций. Для водителя коэффициент будет равен 1.

Если в ОСАГО входит несколько водителей, то на стоимость страховки влияет худший коэффициент КВС и КБМ. Мой муж включен в мою страховку, он старше и имеет больший опыт вождения. Ваш КВС ниже моего, но полис рассчитывается на основе моих данных и добавляется более высокий коэффициент.

4. Временно аннулировал диагностическую карту. Раньше полис ОСАГО нельзя было оформить без диагностической карты. До 30 сентября это требование отменяется. Теперь можно заключить договор ОСАГО без технического осмотра. Однако при снятии ограничений водители должны будут предъявить страховщикам диагностическую карту или акт техосмотра.

Что поменяется для водителей

Стоимость полиса ОСАГО по-прежнему будет зависеть от базовой ставки ставки, которая определяется страховщиком в диапазоне, установленном ЦБ, и коэффициентов, рассчитанных для конкретного водителя. Страховщики продолжат, например, учитывать возраст и опыт водителей, мощность транспортного средства и аварийность. Но теперь по базовому тарифу страховые компании смогут самостоятельно определять дополнительные факторы, влияющие на цену. Поправки в закон касаются в основном параметров, определяющих стиль вождения.

Страховщик будет иметь право увеличить стоимость полиса, если клиент до заключения договора:

• был лишен водительских прав (учитывается в течение года после переоформления права управления);
• был наказан за вождение в нетрезвом виде, а также за ДТП со смертельным исходом или тяжкими телесными повреждениями (засчитывается через год после истечения срока наказания);
• скрылся с места ДТП;
• неоднократно нарушал правила дорожного движения в течение года. Например, вы проехали на запрещающий сигнал светофора, въехали не на ту полосу или превысили разрешенную скорость более чем на 60 км/ч. Нарушения должны быть задокументированы инспектором ГИБДД, автоматической фиксации на фото и видеокамеры недостаточно. Если нарушения правил привели к страховым выплатам, во избежание дублирования они по-прежнему учитываются только в коэффициенте бонус-малус (MBM), а не в базовой ставке.

Закон также дает компаниям право применять собственные критерии, влияющие на стоимость полисов. В целях предотвращения злоупотреблений со стороны участников рынка Банк России как регулятор намерен ограничить перечень таких факторов. В частности, на цену страховки не должны влиять аспекты, связанные с национальной, языковой или расовой принадлежностью водителя, его политическими взглядами, служебным положением или вероисповеданием, перечислил зампред ЦБ Владимир Чистюхин в июле. По закону страховщики теперь обязаны раскрывать на своих сайтах, какие факторы влияют на стоимость их полисов ОСАГО.

В предыдущей редакции закона на базовые ставки страховых тарифов влияли только технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств.

В новой редакции закона также сняты ограничения на максимальный размер общей стоимости ОСАГО: трехкратный (в общем случае) и пятикратный (для нарушителей, сообщивших заведомо ложные сведения или заведомо устроивших ДТП) в отношении размер базовой ставки тарифа с учетом коэффициента региона, в котором используется транспортное преимущество.

Что было на первом этапе реформы

ЦБ запустил тарифную реформу по ОСАГО, которая страхует ответственность водителя, но оформляется на конкретный автомобиль, в условиях невыгодности данного вида страхования для страховых компаний. В январе 2019 года ЦБ расширил коридор ставок по страховой базовой ставке на 20% вверх и вниз; В результате вместо фиксированной ставки страховщики получили возможность выбирать ее значение в пределах предложенного диапазона.

При этом вступили в силу поправки, предусматривающие разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежних четырех; в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраста и стажа (КВС), влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 года в России изменился подход к расчету МУП, который определяет скидку за безаварийное вождение или надбавку за ДТП. В центральном банке, инициировавшем реформу, утверждали, что новый подход позволит страховщикам точнее рассчитывать стоимость полисов для водителей и не перекладывать риски с нарушителей на конкретных клиентов.

По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие 2020 года средний размер премии по ОСАГО остался практически на уровне предыдущего года (5 363 руб.) и составил 5 398 руб. По отношению к дореформенному уровню его размер уменьшился: в первом полугодии 2018 года он составил 5673 рубля.

Как это скажется на ценах

В рамках второго этапа реформы в целях повышения гибкости цен полисов Банк России объявил о дальнейшем расширении тарифного коридора. Для автомобилей, находящихся в собственности физических лиц, ценовой диапазон сдвинется вверх и вниз еще на